Недостатки потребительского кредитования

Получение кредита на развитие своего дела в настоящее время нетривиальная задача, а вот относительно небольшие потребительские кредиты банковские учреждения дают охотно и в большом количестве. Недостатки потребительского кредитования для заемщика выявляются в процессе выплаты кредита, а не на этапе получения займа. Связано это с множеством принципиальных отличий бизнес-кредитов от потребительских займов.

Прежде всего, это требования к заемщику. Если для получения кредита на бизнес, требуется множество справок и документов, поручители и, вероятнее всего, залог. А потребительские кредитные продукты выдают через пятнадцать минут после подачи вашей заявки. Заявку на кредитование юридического лица будут рассматривать вручную, посредством специальной комиссии, которая будет оценивать возможные риски такого займа, что занимает довольно много времени. А заявку на потребительский кредит пропускают через скоринговую систему, которая обрабатывает минимум данных о потенциальном заемщике в автоматическом режиме и на выходе выдает результат.

Основные недостатки потребительского кредитования.

Естественно, автоматическая система не может учесть всех нюансов финансового положения человека, а вручную таких клиентов, как правило, не проверяют. Поэтому потребительские кредиты с точки зрения банка всегда имеют очень высокий риск невозврата, особенно если у заемщика не совсем безупречная кредитная история, или ее нет совсем. Поэтому проценты по таким кредитам всегда очень значительные.

Кроме того, в настоящее время все более популярной становится аннуитетная схема погашения задолженности, более выгодная для банка. Ее суть заключается в том, что в отличие от стандартной схемы платежей, когда тело кредита в каждый расчетный период остается неизменным, а меняется только сумма процентов, начисляемая на остаток задолжности, в аннуитетной схеме в первые месяцы оплаты доля процентов может достигать пятидесяти и даже более процентов от общей суммы платежа.

Говоря простым языком, если клиент пытается досрочно погасить кредит со стандартной схемой, то он действительно может значительно уменьшить тело кредита, а следовательно, и начисляемые с него проценты, то есть, отдав кредит быстрее, человек заплатит меньше. Если же схема аннуитетная – то повышенные взносы будут гасить проценты, а тело кредита уменьшится незначительно, и существенного облегчения кредитного бремени не будет.

Разнообразные пени и штрафы за просрочки по платежам, потребительским кредитам также очень высоки. Все в сумме говорит о том, что потребительский кредит, как банковский продукт, не особенно выгоден для граждан. Однако такие кредиты пользуются огромным спросом, и банковское предложение ничуть не отстает от него. Но если выгоды банка налицо, то почему такой достаточно невыгодный продукт столь популярен у клиентов.

Недостаточная финансовая грамотность подавляющего населения бывших советских республик – вот причина такой востребованности потребительских кредитов. Не умея и не желая учиться копить и сберегать свои финансы, люди выбирают легкий, как им кажется, путь – взять кредит. Не говоря уже о том, что, взяв его, человек в итоге заплатит за столь желанную для него вещь или услугу вдвое — втрое дороже, даже если будет аккуратно и своевременно погашать кредит.

А ведь эти средства можно было бы использовать куда более целесообразно, например, открыть депозит в банке и получать с него проценты. В случае же возникновения форс-мажора и других обстоятельств, например потери работы или серьезной болезни, финансовое положение заемщика ухудшится еще больше. Невозможность платить по кредиту вызовет сначала штрафы и пени, потом, так как большинство людей не догадываются о таком понятии, как реструктуризация, будет либо суд, либо долг продадут в коллекторское агентство, что чревато еще большими проблемами.

Заплатить ведь придется в любом случае, но к тому моменту, как по решению суда приставы придут описывать имущество, человек не только потеряет массу денег и времени, но и может подорвать свое здоровье, физическое и психическое. Вот к чему может привести желание пойти по легкому пути и вместо того, чтобы безопасно для себя откладывать деньги на нужную вещь, взять ее в кредит.

Читать дальше:  Стоит ли использовать форекс советники
Adblock detector